Loan planning
ผ่อนนานขึ้น ค่างวดลด แต่ดอกเบี้ยรวมเปลี่ยนอย่างไร
ก่อนกู้ซื้ออุปกรณ์ ลองเทียบค่างวดกับเงินสดที่ร้านเหลือในเดือนรายได้น้อย แล้วดูดอกเบี้ยรวมด้วย: ระยะผ่อนที่ยาวลงช่วยลดภาระรายเดือน แต่เพิ่มเวลาที่ต้องจ่ายดอกเบี้ย
Satangplus · ตรวจเนื้อหา 7 พฤศจิกายน 2026
ตัวอย่างสมมติ: กู้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ต่อปี
สมมติร้านต้องซื้ออุปกรณ์และกู้เงิน 100,000 บาท ใช้วิธีลดต้นลดดอก ผ่อนปลายเดือนเท่ากันทุกเดือน อัตราคงเดิมตลอดสัญญา คิดอัตรารายเดือนเป็น 6% ÷ 12 = 0.5% และยังไม่รวมค่าธรรมเนียมหรือประกัน
| ระยะผ่อน | 1 ปี (12 งวด) | 2 ปี (24 งวด) |
|---|---|---|
| ต่อเดือน | 8,606.64 | 4,432.06 |
| ดอกเบี้ยรวม | 3,279.72 | 6,369.46 |
| ชำระรวม | 103,279.72 | 106,369.46 |
หน่วย: บาท ตัวเลขเป็นประมาณการ คำนวณจากค่าที่ยังไม่ปัดเศษแล้วจึงแสดงสองตำแหน่ง การนำค่างวดที่แสดงไปคูณจำนวนเดือนอาจต่างจากยอดรวมไม่กี่สตางค์
ในตัวอย่างนี้ การผ่อน 2 ปีทำให้จ่ายต่อเดือนน้อยลงประมาณ 4,175 บาท แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มประมาณ 3,090 บาท ค่างวดที่เบาลงช่วยให้เหลือเงินหมุนในแต่ละเดือน ขณะเดียวกันก็มีภาระต้องจ่ายต่ออีกหนึ่งปี
อ่านผลให้ครบก่อนเลือกระยะเวลาผ่อน
- ค่างวดต่อเดือน คือเงินต้นและดอกเบี้ยที่จ่ายรวมกันในแต่ละงวดของแบบจำลอง ลองเทียบกับเงินสดที่เหลือหลังจ่ายค่าใช้จ่ายประจำและหนี้เดิม รวมถึงเดือนที่ยอดขายน้อย
- ดอกเบี้ยรวม คือยอดชำระทั้งหมดหักเงินต้น ในช่วงต้นสัญญาเงินต้นคงเหลือยังสูง จึงมีส่วนของดอกเบี้ยมากกว่าช่วงท้าย
- ยอดชำระรวม รวมเงินต้นที่ได้รับกับดอกเบี้ยตามแบบจำลอง หากข้อเสนอมีค่าธรรมเนียม ประกัน หรือค่าใช้จ่ายอื่น ให้แยกตรวจเพิ่ม
ก่อนเลือกผ่อนสั้นหรือยาว ลองกรอกยอดของกิจการใน เครื่องคำนวณค่างวดเงินกู้ แล้วเปลี่ยนระยะเวลาทีละค่า โดยใช้เงินต้นและอัตราเดิมเพื่อดูผลของระยะเวลาชัด ๆ
สูตรที่เครื่องมือใช้
ให้ P เป็นเงินต้น, r เป็นอัตรารายเดือนในรูปทศนิยม และ n เป็นจำนวนเดือน เครื่องมือใช้สูตรค่างวด P × r ÷ [1 − (1 + r) ยกกำลัง −n] โดย r = อัตราต่อปี ÷ 100 ÷ 12 ถ้าอัตราเป็น 0% ค่างวดจะเท่ากับ P ÷ n
แบบจำลองนี้ชำระปลายเดือนและคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือ อัตราไม่เปลี่ยนตลอดช่วงที่คำนวณ รองรับ 1–600 เดือน หรือสูงสุด 50 ปี การกรอกเป็นปีต้องแปลงเป็นเดือนเต็มได้ เช่น 1.5 ปี = 18 เดือน
ตรวจวิธีคิดดอกเบี้ยและเงื่อนไขในข้อเสนอจริง
Flat Rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นตั้งต้นตลอดระยะเวลาที่ตกลง ส่วนลดต้นลดดอกคิดจากยอดเงินต้นคงเหลือ จึงนำเปอร์เซ็นต์สองแบบมาเทียบตรง ๆ ไม่ได้ เครื่องมือนี้รับอัตราสำหรับแบบลดต้นลดดอกเท่านั้น หากข้อเสนอเขียนว่า Flat Rate ให้ตรวจอัตราและตารางผ่อนจากผู้ให้กู้ก่อนนำมาใช้
คำว่าอัตราคงที่หมายถึงอัตราไม่เปลี่ยนตามช่วงเวลา ส่วน Flat Rate เป็นวิธีคิดจากฐานเงินต้น ทั้งสองเรื่องต้องดูแยกกัน สินเชื่อลดต้นลดดอกก็ใช้อัตราคงที่ได้
ยอดจริงอาจต่างจากแบบจำลอง เพราะจำนวนวันในแต่ละงวด การปัดค่างวด การปรับงวดสุดท้าย อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนตามสัญญา หรือการจ่ายเพิ่ม เครื่องมือนี้ยังไม่รวมค่าธรรมเนียม ประกัน การโปะ และการพักชำระ ใช้ประมาณภาระเบื้องต้นแล้วตรวจตารางชำระและยอดค่าใช้จ่ายจากผู้ให้กู้ประกอบ
แหล่งอ้างอิง
ตรวจแหล่งข้อมูลวันที่ 7 พฤศจิกายน 2026 ตัวอย่างร้านและจำนวนเงินในบทความเป็นกรณีสมมติที่คำนวณแยกจากตัวอย่างของแหล่งข้อมูล
- ธนาคารแห่งประเทศไทย: ดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก — ฐานเงินต้นคงเหลือ การผ่อนเดือนละเท่ากัน และตัวอย่างการปัดค่างวด
- ธนาคารแห่งประเทศไทย: ดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ — วิธี Flat Rate ที่ต้องแยกจากการคิดแบบลดต้นลดดอก