วางแผนเงินก้อน ต้องเก็บเดือนละเท่าไร

ตัวอย่างสมมติ: อยากมีเงินสำรอง 300,000 บาทใน 2 ปี

สมมติว่าร้านหนึ่งตั้งเป้าเงินสำรองไว้ 300,000 บาท มีเงินที่แยกไว้ให้เป้าหมายนี้แล้ว 60,000 บาท และเหลือเวลา 24 เดือน โดยยังไม่คิดผลตอบแทน ตัวเลขเป้าหมายนี้ใช้เป็นตัวอย่างวิธีคิด จำนวนเงินที่กิจการคุณต้องใช้ควรตั้งจากรายจ่าย ภาระที่ต้องจ่าย และความไม่แน่นอนของรายรับ

เงินที่ต้องเก็บเพิ่ม = (300,000 − 60,000) ÷ 24 = 10,000 บาทต่อเดือน

เติมปลายเดือนเดือนละ 10,000 บาทครบ 24 ครั้ง จะมีเงินรวม 300,000 บาท เงินก้อนนี้มาจากเงินที่กันไว้แล้ว 60,000 บาทกับเงินเก็บเพิ่ม 240,000 บาท ลองกรอกตัวอย่างใน เครื่องคำนวณเงินตามเป้าหมาย แล้วเทียบเงิน 10,000 บาทกับเงินที่เหลือให้เก็บได้จริงหลังจ่ายภาระประจำ

ถ้าเก็บตามตัวเลขนี้ไม่ไหว ปรับอะไรได้บ้าง

ในตัวอย่างเดิม ถ้ายืดเวลาเป็น 36 เดือนและไม่คิดผลตอบแทน ต้องเก็บอย่างน้อยเดือนละ 6,666.67 บาท แต่วันมีเงินครบก็เลื่อนออกไปอีก 1 ปี หากวันใช้เงินเลื่อนไม่ได้ ให้ทบทวนยอดเป้าหมายหรือหาเงินที่กันเพิ่มได้ โดยตรวจว่าจะกระทบค่าใช้จ่ายจำเป็นหรือไม่

การใส่ผลตอบแทนสูงขึ้นทำให้แบบจำลองแสดงเงินเก็บต่อเดือนลดลง แต่ไม่ได้ทำให้ผลตอบแทนนั้นเกิดขึ้นจริง ลองกรอก 0% และค่าติดลบประกอบ เพื่อดูว่าแผนต้องใช้เงินจากคุณมากขึ้นเท่าไร

ผลตอบแทนสมมติเปลี่ยนเงินที่ต้องเก็บอย่างไร

ใช้เป้าหมาย 300,000 บาท เงินตั้งต้น 60,000 บาท และเวลา 24 เดือนเท่าเดิม อัตราด้านล่างเป็นกรณีทดลอง ใช้อัตรารายเดือนคงเดิมตลอดช่วงและเติมเงินปลายเดือน

หน่วย: บาท กรณี −5% ต้องใส่เงินเองรวมมากกว่าเป้าหมายเพื่อชดเชยการขาดทุนตามแบบจำลอง ส่วนยอดปลายทางที่เกินเป้าเล็กน้อยเกิดจากการปัดเงินเก็บต่อเดือนขึ้นเป็นสตางค์ หากผลจริงต่างจากสมมติฐาน เงินอาจไม่ถึงเป้า ควรกลับมาคำนวณจากยอดที่มีและเวลาที่เหลือเป็นระยะ

แยกเงินใช้หมุน เงินสำรอง และเงินลงทุนระยะยาว

เงินค่าเช่า ค่าแรง ค่าสินค้า และภาษีที่ต้องจ่าย มีวันใช้ของมันเอง จึงควรกันไว้ก่อนนับว่าเหลือเงินให้เป้าหมายนี้เท่าไร เงินสำรองควรพร้อมใช้เมื่อมีเหตุจำเป็น ส่วนเงินลงทุนระยะยาวต้องพิจารณาวันใช้เงินและความเสี่ยงที่รับได้

ธนาคารแห่งประเทศไทยอธิบายว่าควรจัดสรรเงินตามวัตถุประสงค์และสภาพคล่อง โดยแยกเงินค่าใช้จ่ายประจำออกจากเงินฉุกเฉิน เมื่อนำหลักนี้มาใช้กับแผนของร้าน ให้ระบุว่าเงินแต่ละก้อนกันไว้ทำอะไร เพื่อไม่เผลอนับเงินก้อนเดียวเป็นทั้งเงินหมุนและเงินสำรองครบตามเป้า

หากมีเงินเติมรายเดือนที่แน่นอนอยู่แล้วและอยากดูยอดในอนาคต อ่าน เงินต้นและผลตอบแทนจากการเติมเงินทุกเดือน แล้วลองเครื่องมือเงินลงทุนที่จับคู่อยู่ในบทความนั้น

วิธีคิดและขอบเขตของเครื่องมือ

อัตราที่กรอกเป็นผลตอบแทนต่อปีที่รวมทบต้นแล้ว แปลงเป็นรายเดือนด้วย r = (1 + R ÷ 100) ยกกำลัง (1 ÷ 12) − 1 ให้ n เป็นจำนวนเดือน เงินตั้งต้น P และเงินเป้าหมาย G เงินเติมปลายเดือนคำนวณจาก [G − P × (1 + r) ยกกำลัง n] ÷ [((1 + r) ยกกำลัง n − 1) ÷ r] ถ้าอัตราเป็น 0% ใช้ (G − P) ÷ n

หากเงินตั้งต้นเติบโตแล้วเพียงพอเมื่อครบกำหนด แสดงเงินเติม 0 บาท หากยังขาดจะปัดเงินเติมขึ้นเป็นสตางค์ และใช้ยอดนี้คำนวณผลปลายทาง เงินที่มีเท่ากับเป้าหมายวันนี้อาจยังต้องเติม หากทดลองผลตอบแทนติดลบ

จำนวนเงินแต่ละช่องรองรับ 0–1,000,000,000 บาท เวลา 1–600 เดือนเต็ม ผลตอบแทนมากกว่า −100% ถึง 100% และยอดปลายทางไม่เกิน 1 ล้านล้านบาท แบบจำลองไม่มีการถอนระหว่างทาง ไม่รวมค่าธรรมเนียม ภาษี หรือเงินเฟ้อ เป้าหมายที่กรอกเป็นยอดเงินในวันครบกำหนด จึงควรประเมินราคาสิ่งที่จะซื้อในเวลานั้นด้วย